从商业逻辑看，未来保险行业或不再倚重“开门红”；从行业创新看，将催生更多针对细分人群的产品创新；从管理角度看，疫情期间，整个保险业的营销员脱落率在50%左右，这对于保险营销员的管理会产生非常大的影响；从保险科技的角度看，保险业数字化转型已提上日程……复旦大学经济学院教授、复旦大学风险管理与保险学系主任许闲在一场以“后新冠肺炎疫情下的保险业发展”为主题的报告会上，指出疫情对保险业将带来上述长期影响。

南方日报记者谭冰梅

保险行业的商业逻辑将发生改变

对于保险行业来说，此次疫情最大的直接冲击就是保险行业的“开门红”。相比以往，年保险行业迎来了特殊时期。公开数据显示，保险经纪公司的线下签单率仅剩5%，缩减量高达95%，疫情对线下签单的影响明显。

一直以来，“开门红”成为我国险企每年最为重要的创收节点。许闲指出，中国保险业特定的“开门红”是所有内地保险公司非常依赖的，国外的保险行业并没有“开门红”的概念。但经过这次疫情的冲击，未来可能会有一些保险公司并不把“开门红”当成一个非常重要的项目来经营和冲刺，这对行业而言将是一个长期的影响。

“保险行业要健康发展，保费收入不能只靠一两个月就奠定全年基础，因为公司的客户、保险的标的风险一年四季都存在。”许闲说。

此轮疫情对于保险营销员的管理也会产生非常大的影响。疫情期间，整个保险业营销员的脱落率在50%左右。许闲认为，经过这个疫情，最后留下来的这些保险营销员更能胜任未来保险营销的工作。“在整个社会经济发展风险更加复杂的背景下，他们对保险行业、产品、服务的理解，都将有一个全新的认识，这将带来整个保险营销员队伍整体素质的提升。”

次外，疫情还带来一个非常大的影响，那就是保险公司更愿意把风险前移。此前保险公司对于保险的理解，是在出险的时候进行赔付，但在后疫情时期，大家会发现，提供保险服务不像原来那么单一，保险公司会注重更有内容、更有含量的服务供给，这些供给包括更多元化的服务、更多的风险前移，更多的风险管控。

在许闲看来，疫情对于保险行业的影响变成两部分：一部分是保险仍履行传统的职责和功能，那就是赔付；还有一部分就是服务，服务会成为未来保险定价非常重要的内容。保险合同边际效应也是提供服务时定价的体现，对整个商业模式会带来很大影响。

催生更多针对细分人群的产品创新

疫情期间，各大险企推出了不少针对细分人群的保险产品，例如针对防疫一线的医护人员、媒体、快递员、内外勤员工等特定人群，专门量身打造的保险产品。这些产品都称得上是专属保险，不求覆盖广，但求精准。

许闲指出，针对不同群体的专属保险未来还将进一步深化。今年年初，银保监会出台《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出积极发展多样化商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险，以及发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品等政策举措，并明确了到年力争为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金的发展目标。

“这意味着，未来针对老年人细分人群的保险产品也会进一步增加。”许闲说。

2月15日，银保监会下发《中国银保监会办公厅关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，通知涉及保险业主要包括以下内容：加大企业财产保险、安全生产责任保险、出口信用保险等业务拓展力度，为小微企业生产经营提供更多保障；支持保险机构稳步拓展农业保险品种，扩大农业保险覆盖面，稳定农业种养殖户和农民生产经营预期。

许闲表示，未来针对特定人群或特定保障内容的细分险种或会相继推出，险企的产品创新能力有望被激发。

保险业数字化转型提上日程

保险业在疫情期间的线下展业受阻，保险的销售、培训、理赔、续保等业务不少都通过线上化来进行，这无形中推动了保险业的数字化转型。

疫情对保险公司来说是一个很大的考验和挑战，那些早几年在科技上有大量投入的公司并没有受到严重影响，中小保险公司遭受冲击则比较大。

数据显示，保险的线下展业受到疫情较大冲击，但线上保险则表现红火。国内首家互联网保险公司众安保险年前两月的原保险保费收入总额约为25.65亿元，同比增长55.2%，大幅领先整个财险市场。

经过这次疫情，从线下转线上，以科技驱动有质量的增长成为当下众多保险公司的共识。越来越多的保险公司意识到科技赋能的趋势已是大势所趋，下一步保险企业将积极应用保险科技，广泛的科技应用将带动行业的转型和升级。

“保险公司会把更多资源投入到AI、大数据、云计算、区块链等技术在保险的应用上。当行业与科技相结合，科技最终将推动保险行业转型升级。”许闲称。

此外，他认为，从发展模式来看，中国保险行业的发展最终要融入到卫生体系建设中去，未来会产生一个“大国家大保险”的发展模式。

许闲分析认为，经过这次疫情，社会治理中国家发挥的作用会越来越重要，但国家的财政不可能解决所有问题，这就意味着下一步要考量如何运用商业保险机制来帮助减轻国家财政的压力，如何借助商业保险公司的力量来实现服务社会的能力。

“未来商保和社保可以结合，国家或将更多利用保险机制来进行社会治理，这对整个保险行业而言，无疑是一个重大利好。”许闲称。