年寿险公司“开门红”颇具看点，一些公司将其视为“关键战斗”。

从目前情况看，本次“开门红”主力产品依然采用“年金险+万能险”的双主险组合产品模式，重疾险等保障型产品也仍是亮点。此外，多家中小保险公司均推出了开门红核保宽松政策，主要针对的是有小毛小病的非标准体投保用户。

值得注意的是，预定利率4.%的终身年金产品已不再是主力，转而主打3.5%的产品。

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老牌寿险公司雄心勃勃

寿险公司年“开门红”正在如火如荼地进行中。启动的早晚，主要取决于保险机构年全年任务的完成情况，也有公司直接放弃年未完成的任务。

其中，国寿股份是较早启动年“开门红”的寿险公司。10月，国寿股份推出了年金险产品“鑫享至尊庆典版”，吹响了备战新一年“开门红”的号角。

在年的“开门红”中，国寿股份便打得十分积极，这主要是其前期转型发展基础推动、全系统统一组织进行的多元产品策略、统筹等多方面联动。年一季度，中国人寿保费收入亿元，同比增长11.9％；平安人寿保费收入亿元，同比增长7.3%。

11月，人保寿险、新华保险、太保寿险相继启动年“开门红”。在人保寿险年“开门红”启动会上，人保集团党委委员、副总裁，人保寿险董事长肖建友指出，“开门红”成功的关键在于，企划方案、推进节奏把握、产品训练、点面结合、客户经营、销售组织与支持、氛围营造、经验推广、“三位一体”统筹这九个方面。

人保寿险党委书记、总裁傅安平坦言，年是人保寿险向高质量发展转型关键一年，年“开门红”至关重要。

新华保险年业务启动大会则是其近几年来举办的规格最高、规模最大、范围最广的业务启动大会。新华保险党委书记、首席执行官、总裁李全在会上表示，年是新华保险二次腾飞的开局之年，是新战略顺利实施的关键之年，“必须打赢这场关键战斗。我们要夺回新华保险应有的地位。”

“新华保险的‘二次腾飞’是地位稳定第一梯队、资产突破万亿平台、规模价值同步增长和产业协同发挥效能。”在新华保险年公司开放日上，李全表示，关于第一梯队理解可能不同，但如果掉出前十就不算第一梯队，并希望逐步往前进，甚至达到第三的目标。

老牌寿险公司雄心勃勃。同时，上市保险公司换帅后，对于年保费增长的诉求也加强。

不过，平安保险业务的人事、构架等调整的时间点，使得外界对其年“开门红”有所担忧，平安人寿今年已对外传递出淡化“开门红”的信号。

此前，平安成立寿险改革领导小组，董事长马明哲亲自挂帅。目前，李源祥因为个人工作安排原因将辞去平安执行董事、联席首席执行官、常务副总经理及首席保险业务执行官职务，将继续工作至年1月31日。平安将聘任陆敏接替其出任首席保险业务执行官，分管保险业务及个人综合金融业务。

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“开门红”产品预定利率下调

从寿险公司年“开门红”的产品看，预定利率4.%的终身年金产品已不再是主力，转而主打3.5%的产品。此外，太保寿险推出的“至尊鑫满意年金保险（分红型）”还是其布局养老社区的专项服务产品。

11月，在首届寿险总精算师论坛上，银保监会人身保险监管部副主任贾飙表示：“目前，所有法定责任准备金覆盖率低于％的保险公司，都要停止销售预定利率为4.%的终身年金产品。”

究其原因，从中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（）》可窥一二。年，一些保险公司为吸引投保人仍推出预定利率达到4.%的产品。考虑到当年保险资金运用收益率仅为4.33%，且当前利率下行，股票市场波动加大，保险资金运用收益率下滑，需重点防范利差损风险。

银保监会近日对各人身险公司-年经营情况进行书面调研的内容之一，正是年一季度业务规划。例如，预计达成的规模保费，新单保费，险种、产品和渠道结构，分析上述指标与年初变化情况及内在原因；提供年“开门红”各渠道主力产品基本情况，含产品名称、类型、主要责任、缴费年限、保障年限和预期达成规模；可能影响年“开门红”业绩表现的外部影响因素。

银保监会还下发了规范两全保险产品有关问题的通知，要求：“保险公司销售两全保险产品，应当以5年期及以上业务为主。因流动性管理或者资产负债匹配管理需要，保险公司可以开发设计保险期间5年期以下的两全保险产品，但不得短于3年。”并在偿付能力、额度、比例、备案等方面都提出严格要求。

天风证券在研报中表示，大部分上市保险公司已经开启“开门红”预收，预计“开门红”保费整体增长改善，其中国寿股份、太保寿险NBV增长较好。“开门红”及全年负债端改善的预期源自于储蓄险较各类资管产品的吸引力提升、中小保险公司的低价产品陆续退出市场、上市保险公司换帅后对于年增长的诉求加强，以及队伍产能有望提升。国寿股份、太保寿险“开门红”（1季度）的NBV增速有望达20%、10%。

在寿险公司年“开门红”产品预定利率下调的背景下，预收保费增速较快的重要原因之一，是代理人队伍的贡献增长。截至年9月末，国寿股份个险渠道队伍规模.3万人，较年底增长15.6%。

新华保险副总裁李源表示：“如果新华保险还是二三十万人的营销队伍，还是不太匹配，起码要五十万人的营销队伍。”

但这也意味着费用的投入增加。李源表示，虽然代理人的绩效符合“二八定律”，但对于队伍的投入还是很有必要的。“新华保险采取的方式，是在财务投入上本着投产比可控的情况下做组织发展投入。”

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核保政策放宽松据记者不完全统计，开门红期间，泰康人寿、富德生命人寿、华夏人寿、百年人寿、天安人寿、中英人寿、长城人寿、长生人寿、爱心人寿等多家保险公司已陆续推出年开门红核保宽松政策，助力开门红。上述核保政策大多集中在年1月1日至3月31日，也有的提前至年12月1日。记者从华夏人寿处了解到，开门红期间，该公司在全渠道启用了新一代信用评级体系，通过智慧大数据模型进行测算，提高免体检额度，还放开了部分职业人群投保限制，满足特殊人群的保障需求。比如针对军人、警察、家庭妇女、残疾人员、医院工作人员、离退休人员投保“附加住院”，不再限制元额度；全职妈妈、非vip客户最高可投保万保额的重疾产品。在医学核保上，华夏人寿在年开门红支持政策的基础上，还针对胆囊息肉、卵圆孔未闭等非标体客户群体，给出了实现部分可正常承保的优惠政策。爱心人寿则将多项可控的常见疾病核保标准进行调整，轻度超重、轻度血脂高、轻度或重度脂肪肝、轻度支气管炎等28种情况投保寿险和重疾险时可按标准体承保。其他保险公司的核保优惠政策也大体类似，核保项目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲状腺、胃、肝、胆、肾、女性疾病、儿童疾病等方面。多名受访业内人士告诉记者，险企的开门红核保宽松政策主要针对的是经代渠道，经纪人在为消费者投保时，可以货比多家，以便争取到最优核保结果。“针对同一种疾病，核保更宽松的公司显然更具竞争力”。

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谨防借助“炒停”营销

近日，天津银保监局



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